10 DICAS PARA QUEM QUER COMPRAR A SUA PRÓPRIA CASA! COMO COMPRAR SEU IMÓVEL?
Comprar sua primeira casa pode ser uma experiência avassaladora. Há tantas coisas novas a considerar, tantas perguntas a fazer e tantas coisas que você simplesmente não sabe. Existem muitos guias de compra de casas por aí que são muito úteis, mas há muitas pequenas táticas que você pode perder ao longo do caminho que podem tornar tudo mais fácil e mais barato.
1. O aluguel oferece mais benefícios do que você imagina:
Os moradores de apartamentos que estão prontos para comprar uma casa própria costumam ter muita consciência das desvantagens de viver em apartamentos, mas às vezes ignoram as vantagens de morar em um imóvel alugado. Considere algumas das vantagens de continuar alugando antes de entrar na casa própria.
Com um aluguel, o gerente da propriedade é responsável pela manutenção e reparos, não por você. Se você tiver um gerente de propriedade razoavelmente responsável, ele cuida desses problemas com apenas um telefonema. Você não precisa se preocupar em consertar as coisas sozinho ou encontrar sua própria pessoa de reparo. Se você possui sua própria casa, essas coisas são de sua responsabilidade e gastam tempo com sua vida e dinheiro com sua carteira.
Você não está enfrentando despesas extras como imposto predial, seguro de proprietário ou taxas de associação de proprietários. Quando você aluga, essas despesas são inexistentes – é claro que você pode ter seguro de locatário, mas é muito menos caro que o seguro de proprietário.
O custo mensal total de vida em um apartamento é quase sempre drasticamente menor que o custo mensal total de vida em uma casa. Em termos de despesas mensais, é quase sempre muito mais barato morar em um apartamento do que comprar uma casa. Há exceções, é claro: uma vez que a hipoteca é paga, a equação muda drasticamente, para uma. No entanto, para as pessoas que consideram sua primeira compra de casa, quase sempre será muito mais caro em termos de contas mensais.
Se você decidir sair, ainda não tem um imóvel para negociar ou vender. Se você se mudar com frequência, sair de um imóvel alugado é incrivelmente fácil se comparado a sair de uma casa que você possui. Você não precisa se preocupar em vender o imóvel depois de sair de um aluguel.
Não pense apenas que uma casa é a melhor opção, financeira ou não. Pense bem e não ignore os profissionais de morar em um imóvel alugado.
2. Use um agente imobiliário:
Na maioria das situações, um corretor de imóveis do seu lado durante a sua primeira compra de casa é um grande benefício que não oferece nenhum custo para você. Seu agente é pago por comissão, mas essa comissão é paga pelo vendedor, e não pelo comprador, e o custo dessa comissão já está associado aos preços domésticos que você vê. Além disso, um agente pode ajudá-lo a encontrar uma casa com mais eficiência do que você, por conta própria, mesmo com as ferramentas de pesquisa on-line. Eles podem realmente se concentrar no que você está procurando e usar alguns dos serviços disponíveis apenas para corretores de imóveis para encontrar uma casa que atenda às suas necessidades. Além disso, são guias inestimáveis em todas as etapas do processo de compra de casa. Eles ganham sua comissão.
3. Nenhuma casa é perfeita:
A maioria de nós tem uma visão do tipo de casa em que gostaria de morar. Algumas pessoas podem querer toneladas de espaço no quarto para convidados ou para uma família em expansão. Outros podem querer uma cozinha gigante para festas ou um grande quintal para as crianças e os cães passearem. No entanto, a menos que você esteja construindo sua própria casa, será muito difícil encontrar uma casa que verifique todos os itens da casa. Lista.
Não deixe que o perfeito seja o inimigo do bem. Defina um punhado de coisas essenciais que realmente importam para você e não as comprometa, mas não faça uma lista tão longa de perfeição que nenhuma casa possa fazer isso. Você pesquisará para sempre e nunca o encontrará.
4. Você não precisa de um adiantamento:
Muitas pessoas que podem estar prontas para comprar uma casa se esquivam disso com a sensação de que não conseguem pagar 20% em qualquer período realista. Se as casas na sua área tiverem US $ 400.000 ou mais, isso significa que um adiantamento de 20% é US $ 80.000 e mais, e essa é uma meta de economia bastante robusta, mesmo para uma família que está indo muito bem.
Um adiantamento é realmente útil – não apenas significa uma hipoteca menor, mas também evita o seguro de hipoteca privada, que pode custar centenas de dólares a mais por mês.
No entanto, o verdadeiro teste decisivo da casa própria é a diferença entre seus gastos mensais típicos e sua renda mensal típica. Quanto maior essa lacuna, mais pronto você estará para a casa própria. Se você estiver gastando tudo o que faz, terá dificuldades com a propriedade de casa. No entanto, se você sempre consegue gastar muito menos do que ganha, isso é um sinal claro de que você está em boa forma (ou chegando lá) para comprar uma casa. Certifique-se de usar esse dinheiro com sabedoria, é claro.
5. Hipotecas de 15 anos vs. 30 anos:
As hipotecas de 15 anos oferecem várias grandes vantagens sobre as hipotecas de 30 anos; As hipotecas de 15 anos oferecem taxas de juros mais baixas que as de 30 anos e, combinadas com o prazo mais curto do empréstimo, isso significa que você pagará muito menos juros durante a vigência do empréstimo. Além disso, como até seus pagamentos antecipados verão uma parcela maior do pagamento ser direcionada ao principal, você aumentará o patrimônio em sua casa muito mais rapidamente com uma hipoteca de 15 anos.
A única vantagem de uma hipoteca de 30 anos é que ela oferece pagamentos mensais mais baixos, e é por isso que eles podem ser atraentes para alguns compradores de casas. O problema é que, ao receber esses pagamentos mensais mais baixos, você está pagando muito mais juros em geral e muito menos em relação ao seu principal todos os meses.
Se você não puder pagar uma hipoteca de 15 anos, provavelmente não poderá pagar a casa. Se você estiver em uma situação em que uma hipoteca de 15 anos parecer impossível, mas conseguir fazê-lo funcionar se tiver uma hipoteca de 30 anos, a verdade é que você provavelmente não pode pagar a casa de qualquer maneira.
O motivo é simples: se sua situação é tal que um pagamento mensal um pouco maior leva sua situação de “difícil” a “impossível”, então você está em uma situação arriscada, mesmo com a hipoteca de 30 anos com pagamentos mais baixos . Você não quer estar em uma situação em que já é difícil efetuar seus pagamentos mensais normais de hipoteca logo de cara, pois nessa situação qualquer evento inesperado pode facilmente significar a perda de sua casa. Confie no seu intestino. Se uma hipoteca de 15 anos parecer impossível, você está tentando emprestar muito, independentemente dos termos da hipoteca.
Se o seu processo de pré-aprovação indicar que você só pode emprestar uma certa quantia, o empréstimo acima é uma receita para o desastre.
Os bancos e as cooperativas de crédito são muito bons na avaliação de riscos e estão dispostos a emprestar uma quantia que você provavelmente poderá pagar. Eles não estão interessados em emprestar mais do que isso, porque emprestar mais se torna um risco para eles. Por quê? O risco é que você não poderá efetuar os pagamentos. Em outras palavras, confie na quantidade de sua pré-aprovação e permaneça nela. Não comece a comprar uma casa como se acreditasse que o banco ou a cooperativa de crédito o emprestariam um pouco mais. É improvável que eles não o façam, mesmo que o fizessem, mas você também estaria em uma situação em que é difícil fazer os pagamentos.
E se você não conseguir encontrar uma casa dentro desse valor? Nessa situação, você pode esperar um pouco para comprar uma casa. Concentre-se no pagamento de dívidas, na constituição de um adiantamento e na melhoria de seus ganhos para que, em um ou dois anos, você seja pré-aprovado para um valor mais alto que o ajudará a comprar a casa que deseja.
6. Se as taxas de juros forem baixas, evite hipotecas de taxa ajustável:
Devido à pandemia de coronavírus, as taxas de hipoteca residencial são incrivelmente baixas e os bancos raramente estão promovendo hipotecas com taxas ajustáveis, mas elas ainda existem e às vezes são oferecidas pelos credores.
Uma hipoteca de taxa ajustável significa que, em algum momento no futuro, seu credor poderá ajustar a taxa de juros da sua hipoteca para cima, geralmente de acordo com alguma alteração nas taxas federais de empréstimo. Devido a essa capacidade, os bancos geralmente oferecem taxas iniciais ligeiramente mais baixas para hipotecas com taxas ajustáveis, de acordo com a lógica de que, se as taxas de juros subirem no futuro, eles poderão aumentar a taxa de juros em sua hipoteca.
A verdade é que, se você tiver uma hipoteca de taxa ajustável e as taxas de juros subirem, você terá as despesas de pagamentos mais altos ou terá que custar o refinanciamento de sua casa em uma hipoteca de taxa fixa a taxa mais alta do que você tem agora. Nenhuma dessas coisas é uma boa opção, especialmente porque as economias de uma hipoteca de taxa ajustável durante um período de taxas de juros muito baixas são pequenas.
7. Nunca exceda 40% do seu pagamento em casa com pagamentos de dívidas
Uma verificação rápida muito útil para garantir que você realmente possa pagar essa hipoteca é descobrir quanto será o total de seus pagamentos mensais – sua hipoteca, além de todas as outras dívidas. Se esse total exceder 40% do seu salário líquido, você estará excedendo sua relação dívida / renda e estará se colocando em uma situação financeira muito arriscada, que é melhor evitar.
Verdade seja dita, a maioria dos bancos não empresta dinheiro suficiente para você se colocar nessa situação, mas é uma boa maneira de garantir que você estará em um bom lugar ao efetuar esses pagamentos de hipoteca.
Lutando com a matemática? Apenas adicione os contracheques recebidos em um mês típico, multiplique esse total por 0,4 e comece a subtrair seus pagamentos mensais da dívida desse número. O número restante é o valor de um pagamento mensal da hipoteca que você pode pagar realisticamente.
8. Antes de se mudar, reduza o tamanho da sua vida:
O tempo antes de você se mudar é talvez o melhor momento da sua vida para se livrar da bagunça indesejada. Você precisa arrumar todos os seus pertences de qualquer maneira, então, em vez de levar um monte de coisas que não deseja, livre-se de tudo o que não tem certeza absoluta de que deseja guardar. Lembre-se, quanto mais você manter, mais despesa e tempo investirá na mudança. Isso não significa fazer viagens intermináveis para a lixeira. Em vez disso, tente vender bens que possam ter algum valor para os outros. Conseguir alguns dólares com algo é melhor do que não conseguir nada.
Um bom lugar para começar é postar coisas em grupos de compra / venda / negociação para sua comunidade local no Facebook e também no Craigslist. Coloque preços razoáveis e esteja aberto à negociação. Dizer não a uma oferta pode significar que o item não será vendido, e é melhor você dizer sim a uma oferta mais baixa sobre algo que não deseja manter, em vez de ter que jogá-lo fora ou levá-lo com você.
9. Economize 3% do valor da sua casa para fechar custos:
Uma grande vantagem de vender bens nos meses anteriores à mudança é que ela gera algum dinheiro e você precisará desse dinheiro quando realmente fechar o negócio. O grande motivo é o fechamento de custos.
Os custos de fechamento referem-se às várias despesas que acompanham a transferência legal do título e o início da hipoteca. Muitas pessoas diferentes investiram tempo para fazer essa venda e todas elas precisam ser pagas.
Para estar seguro, espere que o total de todos os custos de fechamento seja de cerca de 3% do valor da sua casa. Muitas vezes, é um pouco menor do que isso, mas se você almeja 3%, deve ter os custos de fechamento em mãos. Você pode obter uma estimativa do total do credor nos dias que antecedem o fechamento, mas deseje começar a se preparar para isso com bastante antecedência.
10. Economize dinheiro para a mudança real:
Haverá toneladas de pequenas despesas quando você se mudar. Haverá todo tipo de pequenas coisas que você não pensou que surgirão no último minuto, que simplesmente precisam de US $ 20 ou US $ 50 ou US $ 100 para serem resolvidas. Depósitos. Itens que você não pensou em precisar. Toneladas de gás de executar muitas pequenas tarefas. Pizza e cerveja para as pessoas que o ajudaram a se mudar. Uma boa dica para as pessoas da empresa de mudanças. Lâmpadas. A lista continua e continua.
Quanto mais dinheiro você tiver disponível na semana da sua mudança, melhor. Você verá que quase não faz sentido em sua vida ver tantas despesas inesperadas quanto a semana da primeira vez que você se muda para uma casa. Esteja preparado para isso.
Quando você se mudar, tente fornecer minimamente a princípio e atualize esses princípios lentamente.
Há uma tentação quando você se muda para a sua nova casa para fornecê-la com muitos móveis bonitos em cada quarto. Você quer que cada quarto pareça com o que você imaginou e o quer o mais rápido possível.
