Planejamento · Ferramenta
Simulador de aposentadoria: renda passiva e INSS
Quanto patrimônio você precisaria para viver de renda, somando o que espera do INSS? E quanto falta, no ritmo de hoje? Uma simulação para ter ordem de grandeza, não um plano de aposentadoria.
Seus números
Patrimônio até a idade de parar
De onde vem a "regra dos 4%"?
De estudos com dados históricos dos Estados Unidos, como o de William Bengen (1994) e o chamado Trinity Study (1998). Eles testaram quanto uma pessoa poderia tirar por ano de uma carteira de ações e títulos, corrigindo pela inflação, sem o dinheiro acabar em 30 anos. Em quase todos os períodos, 4% do patrimônio inicial aguentaram.
Isso não é garantia, e não existe estudo equivalente com o mesmo peso para o Brasil. Por isso a retirada é ajustável: com 3% você precisa de mais patrimônio, mas tem mais folga; com 5%, precisa de menos, mas o risco de o dinheiro acabar é maior. Se a retirada for igual ou menor que o rendimento real, em tese você vive só dos rendimentos e o patrimônio não encolhe.
A conta do patrimônio necessário é simples: (renda desejada − INSS) × 12 ÷ retirada. Com R$ 6.000 por mês e retirada de 4%, dá R$ 6.000 × 12 ÷ 0,04 = R$ 1,8 milhão.
Premissas do simulador
- É uma simulação, não um planejamento financeiro. Não considera sua saúde, sua família, imprevistos, imposto nem mudanças de regra.
- Tudo em dinheiro de hoje: rendimento, renda desejada e benefício do INSS são reais, acima da inflação. O aporte mensal é corrigido pela inflação todo ano.
- Rendimento real constante, com taxa mensal equivalente: (1 + taxa ao ano) elevado a 1/12, menos 1. O aporte entra no fim de cada mês.
- O benefício do INSS é o valor que você informar. O simulador não calcula benefício, tempo de contribuição nem idade mínima. Teto de 2026: R$ 8.475,55 (Portaria Interministerial MPS/MF nº 13, de 09/01/2026; conferido em 02/10/2026).
- Sem Imposto de Renda e sem custos sobre os rendimentos e as retiradas. Na prática eles aumentam o patrimônio necessário.
- Ferramenta educativa. Não é recomendação de investimento nem promessa de rendimento.