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Atualizado em 1º de novembro de 2026.
R$ 10 mil rendem R$ 70 por mês na poupança, R$ 94 num CDB de 100% do CDI, R$ 95 no Tesouro Selic e R$ 102 numa LCI de 90% do CDI, já sem imposto. A conta considera 12 meses aplicados, com o CDI a 13,65% ao ano em 29/10/2026. De uma ponta à outra da lista são R$ 386 no ano, quase um quarto de um salário mínimo de R$ 1.621.
Quanto rendem R$ 10 mil por mês em cada investimento?
A tabela parte de R$ 10 mil aplicados hoje e resgatados daqui a 12 meses, com imposto e custódia descontados. A coluna “por mês” é o ganho do ano dividido por 12.
| Investimento | Taxa usada | Em 12 meses (líquido) | Por mês (líquido) |
|---|---|---|---|
| Poupança | 0,67% ao mês, isenta de IR | R$ 834 | R$ 70 |
| CDB 100% do CDI | 13,65% ao ano | R$ 1.126 | R$ 94 |
| Tesouro Selic 2031 | Selic + 0,10% ao ano | R$ 1.134 | R$ 95 |
| LCI 90% do CDI | 12,2% ao ano, isenta de IR | R$ 1.221 | R$ 102 |
Cálculo do Investir e Coçar, com valores arredondados. CDI diário de 0,050788% (Banco Central, série 12, 29/10/2026), mantido parado por 12 meses; poupança com aniversário em 28/10/2026 (série 195); taxa over efetiva de 13,65% ao ano (série 1178, 30/10/2026), um pouco abaixo da meta de 13,75%; Tesouro Selic 2031 com a taxa de compra de 30/10/2026 (Tesouro Transparente). IR de 17,5% em 12 meses.
Essas taxas mudam. Se a Selic cair, CDB, LCI e Tesouro Selic rendem menos, e a conta muda junto. A LCI de 90% do CDI é um exemplo: a oferta varia de banco para banco, e para outro percentual ou outro prazo a calculadora de renda fixa do site refaz os números. Quem tem um valor maior encontra a mesma comparação em quanto rendem R$ 100 mil.
Por que o Tesouro Selic passa o CDB justamente nos R$ 10 mil?
Por causa da custódia, a taxa que a B3 cobra para guardar o título. Ela é de 0,20% ao ano, mas no Tesouro Selic não há cobrança até R$ 10 mil por CPF, e acima disso ela pesa só sobre o excedente. Com R$ 10 mil, a taxa alcança apenas os juros que passam do limite: R$ 1,34 em 12 meses, menos que um cafezinho.
Com R$ 100 mil, a mesma regra leva R$ 193 no ano e inverte o resultado: o Tesouro Selic termina em R$ 11.195 líquidos, R$ 66 atrás dos R$ 11.261 do CDB de 100% do CDI. Nos R$ 10 mil, ele fica R$ 8 à frente. O limite é um só por pessoa: o saldo no Tesouro Reserva entra na mesma soma.
Esses R$ 8 dependem do adicional de 0,10% do título de 2031, e ele só se confirma se a taxa de venda estiver parecida no dia do resgate. No Tesouro Selic 2028, que pagava Selic + 0,02% em 30/10/2026, a vantagem encolhe para cerca de R$ 1. Na prática, com R$ 10 mil, Tesouro Selic e CDB de 100% do CDI empatam. O que separa os dois é o prazo de resgate e quem deve o dinheiro: o banco ou o governo.
A LCI ganha do CDB em qualquer prazo?
Ganha nos três prazos da tabela, mas a folga diminui conforme o tempo passa, porque o IR do CDB cai com o prazo e a LCI já parte de zero.
| R$ 10 mil por | Poupança | CDB 100% do CDI | Tesouro Selic 2031 | LCI 90% do CDI | CDB que empata com a LCI |
|---|---|---|---|---|---|
| 6 meses | R$ 409 | R$ 529 | R$ 533 | R$ 593 | 111,7% do CDI |
| 12 meses | R$ 834 | R$ 1.126 | R$ 1.134 | R$ 1.221 | 107,8% do CDI |
| 24 meses | R$ 1.738 | R$ 2.479 | R$ 2.496 | R$ 2.590 | 103,9% do CDI |
Cálculo do Investir e Coçar, com ganho líquido no período e as mesmas taxas da primeira tabela, mantidas paradas. IR de 20% em 6 meses (de 181 a 360 dias), 17,5% em 12 meses e 15% em 24 meses (acima de 720 dias).
A última coluna responde à dúvida de quem recebe uma oferta de CDB acima de 100%. Em 12 meses, um CDB de 105% do CDI ainda perde para a LCI de 90%; um de 110% passa na frente. Em 24 meses, a linha de empate cai para perto de 104%. Os mesmos percentuais podem ser testados na calculadora de LCI.
A LCI cobra outro preço: o dinheiro fica preso. A carência mínima das letras atreladas ao CDI é de 6 meses, segundo a regra do CMN de maio de 2025, e muitas pedem mais. Essa vantagem também tem risco de encolher: o governo estuda cobrar IOF da LCI e da LCA, ainda sem alíquota definida.
Por que a poupança fica R$ 32 por mês atrás da LCI?
Porque a regra dela tem teto. Quando a meta da Selic passa de 8,5% ao ano, a poupança paga 0,5% ao mês mais a TR, e a meta está em 13,75%. Na conta com aniversário em 28/10/2026, isso deu 0,67% no mês. O CDI, no mesmo período, rende mais de 1% ao mês antes do imposto.
Em troca, a poupança não tem IR, não exige escolha de título e aceita saque a qualquer hora. Só que o rendimento cai uma vez por mês, no aniversário. Quem saca um dia antes perde o mês corrente daquele valor. No CDB de liquidez diária e no Tesouro Selic, o rendimento conta dia a dia.
Quanto sobra de R$ 10 mil depois da inflação?
O IPCA acumulou 4,58% em 12 meses até setembro de 2026, segundo o IBGE, dado publicado pelo Banco Central (série 13522). Em R$ 10 mil, isso são R$ 458 de poder de compra perdidos no ano se os preços continuarem nesse ritmo.
Tirando esse valor do ganho líquido, a poupança deixa uns R$ 376 reais no ano, cerca de R$ 31 por mês. O CDB e o Tesouro Selic deixam perto de R$ 670. A LCI, uns R$ 763. Em outras palavras, na poupança, quase 55% do rendimento só repõe o que a inflação levou. Na LCI, são 38%.
Quanto seria preciso para o rendimento pagar um salário mínimo?
Com as mesmas taxas, para render R$ 1.621 por mês já sem imposto, seriam necessários R$ 233 mil na poupança, R$ 173 mil no CDB de 100% do CDI, R$ 174 mil no Tesouro Selic 2031, já com a custódia sobre o excedente, e R$ 159 mil na LCI de 90%. A escolha, sozinha, muda em R$ 74 mil o tamanho da conta.
Se o dinheiro sair antes de 30 dias, o rendimento vem igual?
Não no CDB e no Tesouro Selic. O IOF leva 96% do rendimento no primeiro dia e vai caindo até zerar no 30º. Quem saca R$ 10 mil depois de uma semana quase não vê juro.
Os R$ 10 mil ficam protegidos se o banco quebrar?
Poupança, CDB e LCI têm a garantia do FGC, de até R$ 250 mil por CPF em cada instituição, e R$ 10 mil cabem inteiros nesse limite. O Tesouro Selic tem outra garantia, a do governo federal. Para saber quanto de oscilação você aguenta antes de sair da renda fixa, o quiz Perfil de Cagaço mede isso em poucos minutos.
